Jak ochránit majetek za 5 milionů Kč a více: Nejčastější chyby a řešení

Budování majetku je jen polovina úspěchu

Pořízení vlastního bydlení, investiční nemovitosti, investičního portfolia nebo úspěšného podnikání bývá výsledkem mnohaleté práce.

Přesto se často setkávám s tím, že lidé s majetkem v hodnotě několika milionů korun mají ochranu nastavenou velmi nedostatečně.

Paradoxně čím větší majetek člověk má, tím větší pozornost by měl věnovat jeho zabezpečení.

Největší riziko není požár ani povodeň

Když se řekne ochrana majetku, většina lidí si představí pojištění domu.

Ve skutečnosti bývají největším rizikem:

• dlouhodobá pracovní neschopnost,
• invalidita,
• vážné onemocnění,
• úmrtí živitele rodiny,
• odpovědnost za škodu,
• soudní spory,
• podpojištění nemovitosti.

Samotný majetek totiž většinou nezničí jedna událost. Často ho postupně "sežere" výpadek příjmů.

Nemovitost za 8 milionů pojištěná na 5 milionů

Jedna z nejčastějších chyb.

Majitel domu sjednal pojištění před deseti lety. Od té doby výrazně vzrostly ceny stavebních prací i materiálů.

Dům má dnes reálnou hodnotu například 8 milionů Kč, ale pojištěný je stále jen na 5 milionů Kč.

Pokud dojde k větší škodě, pojišťovna může plnění krátit.

Tomuto problému se říká podpojištění.

Pravidelná kontrola smlouvy každé 2 až 3 roky může ušetřit statisíce až miliony korun.

Chraňte příjem, ne pouze majetek

Představte si rodinu s:

• domem za 8 milionů Kč,
• investicemi za 1 milion Kč,
• dvěma automobily,
• hypotékou 4 miliony Kč.

Celkový majetek přesahuje 10 milionů korun.

Pokud hlavní živitel rodiny přijde kvůli zdravotním problémům o příjem, může být problém splácet hypotéku i běžné výdaje.

Právě proto bývá často důležitější správně nastavené pojištění příjmu než samotné pojištění majetku.

Nezapomínejte na odpovědnost

Některé škody mohou dosahovat milionových částek.

Například:

• dítě způsobí vážnou škodu při jízdě na kole,
• pes zraní jinou osobu,
• vytopíte několik bytů pod sebou,
• způsobíte vážnou dopravní nehodu.

Kvalitní pojištění odpovědnosti stojí často jen několik stokorun ročně, ale může chránit majetek celé rodiny.

Jak by měla vypadat ochrana majetku nad 5 milionů Kč?

1. Správně pojištěná nemovitost

Pojištění musí odpovídat aktuálním nákladům na znovupostavení nemovitosti.

2. Pojištění domácnosti

Nábytek, elektronika, sportovní vybavení nebo vybavení dílny mohou mít hodnotu stovek tisíc korun.

3. Pojištění odpovědnosti

Ideálně s limitem alespoň 10 milionů Kč.

U vyšších majetků často doporučuji i vyšší limity.

4. Ochrana příjmu

Dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita nebo závažná onemocnění mohou mít na rodinné finance větší dopad než samotná škoda na majetku.

5. Finanční rezerva

I nejlepší pojistka nemusí řešit vše okamžitě.

Rezerva by měla pokrýt alespoň 6 až 12 měsíců běžných výdajů domácnosti.

Nejčastější chyby majetnějších rodin

❌ Staré smlouvy bez aktualizace.

❌ Podpojištěné nemovitosti.

❌ Nízké limity odpovědnosti.

❌ Chybějící ochrana příjmu.

❌ Přesvědčení, že "mně se to stát nemůže".

❌ Neexistující finanční rezerva.

Závěr

Vybudovat majetek v hodnotě 5 milionů Kč a více vyžaduje roky práce, disciplíny a správných rozhodnutí.

Je škoda riskovat jeho ztrátu kvůli zastaralé pojistce, podpojištění nebo chybějící ochraně příjmů.

Pravidelná kontrola nastavení pojištění a finančního plánu je často mnohem levnější než řešení následků škody.

Pokud si nejste jistí, zda je váš majetek chráněn správně, rád vám pomohu udělat nezávislou kontrolu stávajícího nastavení a upozorním vás na případná rizika.