Krátké pojistné doby, dlouhé starosti: Na co si dát pozor při nastavení krytí invalidity a nemocí
06.05. 2025
Jakub Konečný
- Finanční poradce
Článek vysvětluje, proč nestačí mít životní pojištění jen „na pár let“, a jak správné nastavení krytí invalidity a závažných onemocnění může ochránit vaši budoucnost.
„Krátké pojistné doby, dlouhé starosti: Proč se (ne)vyplatí šetřit na invaliditě a kritických onemocněních“
1️⃣ O čem se dnes pobavíme
“Klient se mě ptá, proč platit za invaliditu, když ještě chodí do fitka. Já odpovím: „Protože nejsme Deadpool a zázračná regenerace v pojistce není…” 😄
-
Problém: Klienti mají životní a úrazové pojištění nastavené podle „citu“ (nebo marketingu), nikoli podle logiky a výpočtů.
-
Následek: Zásadní rizika (invalidita, závažné onemocnění) jsou zkrácena na pár let místo do 65 let.
-
Důvod: Nižší měsíční pojistné vypadá lépe 👀… dokud nepřijde hypotéka, rodina, nebo bohužel zdravotní komplikace.
2️⃣ Proč vůbec vznikají “kratší” pojistné doby ve smlouvě?
| Typický scénář | Co se ve skutečnosti děje |
|---|---|
| 💸 “Chci platit max. 700 Kč měsíčně.” | Poradce (ne ten poctivý) „uřízne” nejdražší krytí – invaliditu a kritické nemoci – na < 10 let. |
| ✍️ “Rozumím každému čárkovanému políčku?” | Klient často vidí jen konečné číslo, ne podmínky smlouvy. |
| ⏰ “Dnes to stačí, zítra se uvidí.” | Za deset let může být pozdě – změny zdravotního stavu = vyšší přirážka nebo úplné zamítnutí. |
3️⃣ Krátkodobá úspora vs. dlouhodobé riziko 🚦
-
Nyní výhodné:
-
menší výdaj 🪙
-
rychlé „odškrtnutí“ povinnosti, než půjdete na oběd 🍔
-
-
Později bolestivé:
-
🏡 Hypotéka + rodina = vyšší finanční závazky
-
❤️ Zdravotní komplikace = pojistitel může odmítnout nebo zdražit rizika, která potřebujete nejvíc
-
📄 Administrativa nové smlouvy, lékařské prohlídky, čas
-
4️⃣ Jak to řeším s klienty v praxi (aneb příběh ze „skutečného života“)
„Kliente, váš limit na invaliditu je do roku 2030… A co když budete potřebovat krytí v r. 2031?“
Klient: „No to by bylo blbé.“
Já: „Blbé a drahé. Když to nastavíme správně hned, ušetříte nervy (a někdy i peníze) později.“
-
📊 Modeluji reálné scénáře – kolik rodina potřebuje, když vypadne příjem.
-
🤝 Hledáme kompromis – někdy snížíme méně důležitá rizika (denní odškodné), nikoli invaliditu.
-
🛡️ Doporučuji pojistnou dobu min. do 65 let
5️⃣ Váš rychlý checklist 📝
✅ Pojistka kryje invaliditu a kritická onemocnění do 65 let (nebo déle).
✅ Výše pojistné částky odpovídá výpočtům dle vyměřovacího základu a výdajů klienta
✅ Pochopili jste, proč tam každá částka je? (Pokud ne, ptejte se!)
✅ Neplaťte za “fíčury”, kterým nerozumíte – důležité je mít kvalitně zajištěné velké rizika
✅ Pojistku revidujte každé 2–3 roky nebo při velké životní změně (svatba, miminko, úvěr).
6️⃣ Závěrečné povzbuzení 🚀
Pojistná smlouva není „nastav a zapomeň“. Je to živý dokument – stejně jako váš život. Ušetřit pár stovek dnes může znamenat ztrátu statisíců zítra. Tak na to mrkněte ještě jednou – a pokud si nejste jistí, ozvěte se.
“Raději mít ochranný deštník před deštěm, než potom shánět mop na potopu.”
🤔 Potřebujete pojistku zkontrolovat?
Stačí mi napsat 📩 – první konzultace je na mě. Vy si dáte kávu, já se podívám, jaké „skryté zkrácení“ se v smlouvě ukrývá. A společně nastavíme pojištění, které dává smysl – na papíře i ve vašem životě.