- Finanční poradce
První kroky k vlastnímu bydlení z pohledu financování
Když nastane ten správný čas a rozhodnete se najít si vlastní bydlení, tak je dobré si nejprve zjistit jaké máte možnosti z pohledu financování. V roce 2017 banky přestaly poskytovat 100% hypotéky a klienti musejí mít minimálně 10%, ideálně 20% vlastních zdrojů. Tyto vlastní zdroje se dají nahradit zástavou na jiné nemovitosti nebo je dnes lze ještě nahradit cizím úvěrem z jiné banky nebo stavební spořitelny. Koncem roku 2018 došlo k dalšímu omezení a to, že banky nyní sledují dva parametry kterými jsou DTI a DSTI. Tyto parametry musejí být splněny oba zároveň a říkají nám jakou maximální výši všech úvěrů může klient na své rodné číslo mít (parametr DTI) a zároveň do jaké výše se musí vejít se všemi splátkami všech úvěrů (parametr DSTI)
DTI = devíti násobek vašich čistých ročních příjmů
DSTI = 45% z vašich čistých měsíčních příjmů
příklad:
Klient má příjem 20.000Kč/měs. čistého
DTI=9x12x20.000=2.160.000Kč
DSTI=0,45x20.000=9.000Kč
Klient ve výše uvedeném příkladu si může půjčit celkově 2.160.000Kč a na všech úvěrech se musí vejít se splátkami do 9.000Kč/měsíčně. Pro představu úvěr na 2.160.000Kč při splatnosti na 30 let a úrokové sazbě 2,89% vychází tak akorát na hraně splátky 9.000Kč. V takovém případě by klient nesměl mít žádný jiný úvěr a pokud by šlo o 90% LTV, tak by musel dát bance do zástavy nemovitost v hodnotě alespoň 2.400.000Kč.
Pokud se na případ podíváme z pohledu, že tento klient má na sebe již úvěr na auto v hodnotě 200.000Kč se splátkou 4.000Kč, pak musíme tyto dvě hodnoty odečíst od parametru DTI a DSTI. Získáme tak, že si může půjčit maximálně 1.960.000Kč což je v některých případech stále dostačující, ale v parametru DSTI už může splácet pouze 5.000Kč. Díky tomu by při stejné sazbě 2,89% a splatnosti 30let si mohl půjčit už jen 1.200.000Kč aby se splátkově vlezl do 5.000Kč
Pokud na sebe již máte úvěr a do budoucna zvažujete koupit vlastní bydlení, podívejte se na můj další článek o konsolidaci úvěrů, aby Vám ta vysněná nemovitost neutekla jen proto, že máte zbytečně drahý úvěr a velké splátky.
Napište mi zprávu